代發(fā)業(yè)務(wù)作為各家商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，早已發(fā)展為服務(wù)同質(zhì)化、缺乏創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)紅海。在國(guó)家“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)下，銀行開(kāi)始積極探索「代發(fā)+企業(yè)數(shù)字化服務(wù)」的全新商業(yè)服務(wù)模式。招行薪福通率先打造銀行級(jí)企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的新范式，同時(shí)十余家銀行也紛紛在薪資代發(fā)的基礎(chǔ)上推出不同的泛金融服務(wù)，不斷豐富銀行與客戶的連接并反哺金融服務(wù)。對(duì)此 Thoughtworks 進(jìn)行了市場(chǎng)掃描和案例總結(jié)，希望幫助銀行從業(yè)者深入理解“銀行級(jí)企業(yè)數(shù)字化服務(wù)”背后的商業(yè)模式和核心實(shí)踐，此為系列文章下篇。

隨著信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要推動(dòng)力。我國(guó)政府高度重視數(shù)字化建設(shè)，不斷加強(qiáng)政策導(dǎo)向與科技投入，“十四五”期間中國(guó)的數(shù)字化進(jìn)程邁向了加快轉(zhuǎn)型發(fā)展、建設(shè)數(shù)字中國(guó)的新階段。

在數(shù)字中國(guó)發(fā)展的時(shí)代大背景下，傳統(tǒng)企業(yè)也緊跟國(guó)家步伐開(kāi)展了一系列數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐。我們看到，大型企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型往往具備頂層設(shè)計(jì)完善、資源支持豐富、落地機(jī)制保障、科技實(shí)力較強(qiáng)等全方位的能力優(yōu)勢(shì)，相比之下中小企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則需要面臨更多來(lái)自現(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)，如業(yè)務(wù)需求變化快、成本持續(xù)上升、技術(shù)水平較低、人才資源短缺和資金緊張等一系列問(wèn)題。

中小企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、推動(dòng)科技創(chuàng)新和提供就業(yè)保障的核心支撐。多年來(lái)，政府十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，聯(lián)合銀行等各方力量為企業(yè)融資、降費(fèi)減稅、優(yōu)化服務(wù)、搭建技術(shù)平臺(tái)等方面推出一系列政策，為中小企業(yè)發(fā)展?fàn)I造了良好的環(huán)境。各家銀行也紛紛出臺(tái)了扶持中小微企業(yè)的多重措施，不僅推出了惠普經(jīng)營(yíng)貸款等金融服務(wù)，近年來(lái)，我們也看到越來(lái)越多的銀行開(kāi)始向傳統(tǒng)企業(yè)輸出金融科技相關(guān)的數(shù)字化能力，探索數(shù)字中國(guó)的“筑基”之路。

當(dāng)前各行各業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，銀行業(yè)亦是如此，他們不僅需面對(duì)來(lái)自金融同業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著跨業(yè)、跨界的外部挑戰(zhàn)。近年來(lái)，各家銀行也在不斷通過(guò)數(shù)字化布局提高自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，隨著銀行網(wǎng)點(diǎn)流量逐漸走低，“代發(fā)工資”業(yè)務(wù)逐漸成為銀行零售獲客的第一大來(lái)源。

在上篇文章《招行薪福通：銀行級(jí)企業(yè)數(shù)字化服務(wù)新范式》中我們可以看到，招行自2019年便開(kāi)始了以代發(fā)通和個(gè)稅通為核心的“薪福通”產(chǎn)品1.0設(shè)計(jì)，如今升級(jí)到4.0階段，已經(jīng)成功打造了一站式人財(cái)事數(shù)字開(kāi)放平臺(tái)，為銀行業(yè)提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)提供了全新范式。其他銀行包括國(guó)有銀行、股份制銀行和城商行等也接連入局，相繼推出了數(shù)字代發(fā)平臺(tái)。Thoughtworks整理了三類銀行所提供的代發(fā)平臺(tái)覆蓋的主要場(chǎng)景、功能藍(lán)圖和產(chǎn)品定位，供大家對(duì)比參考。

我們看到幾大國(guó)有銀行提供的數(shù)字代發(fā)平臺(tái)更多聚焦在金融服務(wù)本身，但已開(kāi)始了更豐富的場(chǎng)景探索。例如，中國(guó)銀行將代發(fā)業(yè)務(wù)與日常考勤、簽到、會(huì)議、請(qǐng)假等辦公場(chǎng)景相結(jié)合，并為企業(yè)員工建立了會(huì)員體系以提升客戶粘性；建設(shè)銀行不僅將代發(fā)業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品相融合，還連接了生活繳費(fèi)、ETC等生活便利場(chǎng)景。

相比之下，更積極參與數(shù)字代發(fā)平臺(tái)“內(nèi)卷”的是股份制銀行。

自2019年起，招商銀行、中信銀行、平安銀行、光大銀行等均推出了自己的數(shù)字代發(fā)平臺(tái)。在平臺(tái)發(fā)布的早期，諸多代發(fā)產(chǎn)品還處于1.0階段，即以數(shù)字化手段提升效率為核心，實(shí)現(xiàn)代發(fā)業(yè)務(wù)的全面線上化。近年來(lái)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，頭部股份制銀行快速推進(jìn)產(chǎn)品迭代，招行銀行“薪福通4.0”、中信銀行“開(kāi)薪易3.0”、平安銀行“平安薪2.0”等一系列數(shù)字代發(fā)平臺(tái)相繼席卷企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)。

得益于銀行多年來(lái)在金融科技領(lǐng)域的全面布局，迭代后的數(shù)字代發(fā)平臺(tái)與銀行原有的人事服務(wù)、員工福利、財(cái)務(wù)費(fèi)控、協(xié)同辦公、權(quán)益體系等場(chǎng)景服務(wù)進(jìn)行了有效整合，真正實(shí)現(xiàn)了以用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，提升企業(yè)的客戶、企業(yè)的員工、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)人員的體驗(yàn)，同時(shí)也幫助企業(yè)開(kāi)源節(jié)流和降本增效。

看到了數(shù)字代發(fā)平臺(tái)的紅利，城商行也紛紛加入了“戰(zhàn)局”。與國(guó)有銀行、股份制銀行不同的是，城商行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型啟動(dòng)較晚，數(shù)字化場(chǎng)景的積累相對(duì)有限，其數(shù)字代發(fā)平臺(tái)可以更多地結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和地方資源優(yōu)勢(shì)，打出差異化特色。

縱觀各家銀行的數(shù)字代發(fā)平臺(tái)布局，不可否認(rèn)的是，當(dāng)前大多數(shù)銀行依然聚焦在單一視角下的場(chǎng)景和服務(wù)，雖然市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在不斷加劇，但產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題凸顯。與此同時(shí)，疫情之后企業(yè)微信、釘釘、飛書(shū)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線上協(xié)作平臺(tái)也在加速崛起。隨著企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加快，如何在代發(fā)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新商業(yè)模式、擴(kuò)展產(chǎn)品支點(diǎn)，成為各家銀行需要思考的核心問(wèn)題。

于是，銀行的數(shù)字代發(fā)平臺(tái)開(kāi)始關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理流程相關(guān)的場(chǎng)景挖掘，從提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的視角重新審視銀行提供的金融與泛金融服務(wù)。在這方面，上篇文章中招行“薪福通”為我們?nèi)嬲宫F(xiàn)了以客戶為中心、深度挖掘場(chǎng)景價(jià)值的最佳范式。與此同時(shí)我們也看到，金融科技領(lǐng)先的銀行正在結(jié)合自身稟賦，探索出一條緊隨市場(chǎng)趨勢(shì)、整合優(yōu)勢(shì)資源、協(xié)同銀行戰(zhàn)略的差異化布局之路。

工商銀行2022年推出了一站式企業(yè)數(shù)字經(jīng)營(yíng)服務(wù)平臺(tái)“企業(yè)管家云”，平臺(tái)集人事服務(wù)、薪酬發(fā)放、個(gè)稅服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、差旅報(bào)銷、發(fā)票服務(wù)、團(tuán)體福利等功能于一體，旨在助力中小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。雖然其推向市場(chǎng)的時(shí)間相對(duì)較晚，但是憑借工行自身團(tuán)隊(duì)的深厚行業(yè)洞察和技術(shù)積累，在眾多銀行數(shù)字代發(fā)平臺(tái)中脫穎而出。

工行的“企業(yè)管家云”核心特色體現(xiàn)在：

全流程一體化管理：立足于捕捉并解決企業(yè)的痛點(diǎn)和需求，工行通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)模式為企業(yè)提供數(shù)字化管理整體解決方案。針對(duì)企業(yè)的人事、薪稅、財(cái)務(wù)，“企業(yè)管家云”實(shí)現(xiàn)了全流程一體化管理，并提供了覆蓋多個(gè)領(lǐng)域的專業(yè)化閉環(huán)解決方案，助推企業(yè)走向全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，真正為企業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)創(chuàng)造價(jià)值。

多角色全棧解決方案：傳統(tǒng)代發(fā)業(yè)務(wù)通常以服務(wù)企業(yè)的財(cái)務(wù)人員為核心，“企業(yè)管家云”創(chuàng)新性的提出了面向企業(yè)主、HR、財(cái)務(wù)、員工的多角色全棧解決方案，不僅可以幫助企業(yè)主掌握經(jīng)營(yíng)全局，提供業(yè)務(wù)靈活審批，還可以幫助企業(yè)HR實(shí)現(xiàn)智能化考勤與薪酬個(gè)稅一站式管理。而隨著混合辦公趨勢(shì)步入常態(tài)化，“企業(yè)云管家”還滿足了企業(yè)隨時(shí)隨地移動(dòng)辦公的訴求，實(shí)現(xiàn)了針對(duì)員工工作場(chǎng)景的靈活考勤和便捷報(bào)銷。

提供管家式服務(wù)：“企業(yè)管家云”是眾多同業(yè)數(shù)字代發(fā)平臺(tái)中真正落實(shí)管家式服務(wù)的平臺(tái)，以便捷、高效、普惠的管家式服務(wù)體驗(yàn)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)降本增效、流程優(yōu)化和管理賦能。

透過(guò)“企業(yè)管家云”看工行的底層邏輯，產(chǎn)品的背后是其順應(yīng)了數(shù)字普惠趨勢(shì)打造的“場(chǎng)景+”生態(tài)，在場(chǎng)景的搭建下專注于場(chǎng)景流程中企業(yè)真實(shí)的痛點(diǎn)和需求，敏銳地抓住了場(chǎng)景服務(wù)機(jī)會(huì)，創(chuàng)新性地提出多角色全棧解決方案和管家式服務(wù)模式。結(jié)合“宇宙行”多年來(lái)積累的深厚的數(shù)字化基礎(chǔ)，為其在數(shù)字代發(fā)市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”奠定了基礎(chǔ)。

作為扎根“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的國(guó)有銀行，農(nóng)業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于全面治理拖欠農(nóng)民工工資問(wèn)題的意見(jiàn)》，針對(duì)農(nóng)民工客群最關(guān)心的工資易拖欠、討薪難問(wèn)題，農(nóng)行推出“工薪寶”系列產(chǎn)品，積極探索數(shù)字化的綜合解決方案，在企業(yè)與農(nóng)民工之間架起橋梁。

通過(guò)將銀行與政府監(jiān)管平臺(tái)、用工單位線上渠道和農(nóng)民工個(gè)人賬戶無(wú)縫對(duì)接，政府監(jiān)管平臺(tái)可以依托農(nóng)行提供的專用賬戶查詢接口，對(duì)用工單位農(nóng)民工工資專用賬戶進(jìn)行實(shí)時(shí)查詢、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管、預(yù)警，用工單位則可以通過(guò)農(nóng)行數(shù)字代發(fā)平臺(tái)“工薪寶”完成工資發(fā)放，最終實(shí)現(xiàn)“政府監(jiān)管-企業(yè)用工-銀行代發(fā)-農(nóng)民工領(lǐng)薪”的完整閉環(huán)，確保農(nóng)民工工資有錢(qián)發(fā)、發(fā)對(duì)人、發(fā)到人。

我們看到，農(nóng)行依托自身在“三農(nóng)”領(lǐng)域的積累，在政策的指引下抓住“風(fēng)口”，結(jié)合農(nóng)民工人群的痛點(diǎn)和需求，針對(duì)特定客群、特定場(chǎng)景提供了定制化的代發(fā)解決方案。其數(shù)字平臺(tái)建設(shè)同時(shí)解決了政府監(jiān)管難、企業(yè)考勤難和農(nóng)民工討薪難的多重問(wèn)題，在農(nóng)行向客戶提供金融服務(wù)的同時(shí)，與G端、B端、C端建立了深度的數(shù)字化場(chǎng)景連接。

光大銀行在發(fā)布“薪悅云管家”時(shí)，市場(chǎng)上已經(jīng)有多家實(shí)力雄厚的銀行具備了數(shù)字代發(fā)平臺(tái)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

為了破局產(chǎn)品“同質(zhì)化”問(wèn)題，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，光大銀行內(nèi)外兼修，同時(shí)發(fā)力業(yè)務(wù)創(chuàng)新與系統(tǒng)建設(shè)：

通過(guò)可持續(xù)創(chuàng)新不斷驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)升級(jí)：“薪悅云管家”在光大銀行內(nèi)部有“脫胎于代發(fā)業(yè)務(wù)，卻更高于代發(fā)業(yè)務(wù)”的說(shuō)法，創(chuàng)新伴隨了平臺(tái)從0到1過(guò)程的始終。在以多場(chǎng)景、多角度對(duì)代發(fā)業(yè)務(wù)進(jìn)行了深度的發(fā)掘與探索中，“薪悅云管家”不僅實(shí)現(xiàn)了B端客戶代發(fā)業(yè)務(wù)的全流程服務(wù)打通，還可以為C端客戶提供包括結(jié)算、投資、融資、權(quán)益在內(nèi)的9大類30余項(xiàng)金融與非金融綜合服務(wù)，一站式解決用戶需求。在業(yè)務(wù)拓展方面，“薪悅云管家”以創(chuàng)新思維實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)定位、服務(wù)整合、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用、營(yíng)銷策劃的五位一體突破，其每一項(xiàng)服務(wù)都從企業(yè)客戶的使用角度出發(fā)，以技術(shù)為核心驅(qū)動(dòng)力，推動(dòng)傳統(tǒng)代發(fā)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新迭代升級(jí)。

疫情“窗口期”全面提速平臺(tái)建設(shè)：2019年，光大“薪悅管家”代發(fā)客戶綜合金融服務(wù)專區(qū)正式上線，面對(duì)2020年突如其來(lái)的疫情，代發(fā)業(yè)務(wù)線上化轉(zhuǎn)型成為必然趨勢(shì)。為此，“薪悅云管家”全面提速了平臺(tái)建設(shè)，包括云發(fā)卡、云簽約、電子工資卡等功能均在短短一年期間內(nèi)上線，通過(guò)多個(gè)業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)，平臺(tái)的客戶數(shù)量得到快速增長(zhǎng)。

建立大項(xiàng)目多方聯(lián)動(dòng)機(jī)制：“薪悅云管家”作為一個(gè)需要跨部門(mén)、跨系統(tǒng)多方聯(lián)動(dòng)的大項(xiàng)目，平臺(tái)的建設(shè)過(guò)程需要依賴一套高效運(yùn)轉(zhuǎn)的協(xié)作機(jī)制保障項(xiàng)目順利落地。在光大高層領(lǐng)導(dǎo)的大力支持下，“薪悅云管家”由零售與財(cái)富管理部牽頭，同時(shí)協(xié)同了數(shù)字金融部、運(yùn)營(yíng)管理部、信息科技部等部門(mén)，期間整合了光大內(nèi)部20余個(gè)系統(tǒng)功能，涉及了30余個(gè)處室及團(tuán)隊(duì)，光大卓有成效的內(nèi)部協(xié)作機(jī)制促成了項(xiàng)目的成功。

以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以高響應(yīng)力應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。一方面，光大在目標(biāo)客群、產(chǎn)品組合、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面均有大量創(chuàng)新實(shí)踐，不斷為代發(fā)客戶創(chuàng)造新體驗(yàn)、新價(jià)值；另一方面，疫情期間快速組建團(tuán)隊(duì)，建立跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，全面提速推進(jìn)“薪悅云管家”平臺(tái)建設(shè)，這一系列舉措也助力光大在激烈的同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更好地實(shí)現(xiàn)以快制快、以變應(yīng)變。

江蘇銀行順應(yīng)我國(guó)數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)，于2021年推出了“蘇銀金管家”助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

作為一家全國(guó)領(lǐng)先的區(qū)域性銀行，“蘇銀金管家”結(jié)合地方企業(yè)客戶和政府機(jī)構(gòu)的需求，聚焦企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、人、財(cái)、物六大場(chǎng)景，深度賦能企業(yè)經(jīng)營(yíng)。憑借其在綜合金融領(lǐng)域的創(chuàng)新能力，該平臺(tái)去年榮獲了中國(guó)數(shù)字金融創(chuàng)新大賽最高獎(jiǎng)項(xiàng)——“全場(chǎng)榮耀獎(jiǎng)”。“蘇銀金管家”所構(gòu)建的綜合化“大服務(wù)”體系，實(shí)現(xiàn)了多項(xiàng)創(chuàng)新突破：

客戶定位：從企業(yè)的財(cái)務(wù)部到企業(yè)的所有員工。“蘇銀金管家”不僅限于企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)使用，企業(yè)的管理者、業(yè)務(wù)人員、運(yùn)營(yíng)人員等都是平臺(tái)的客戶，這樣的舉措重新定義了客戶，進(jìn)而擴(kuò)展了銀行的服務(wù)場(chǎng)景和邊界。

使用場(chǎng)景：從財(cái)務(wù)場(chǎng)景到業(yè)財(cái)銀一體化。“蘇銀金管家”將金融服務(wù)場(chǎng)景與非金融服務(wù)場(chǎng)景整合在一起，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的業(yè)、財(cái)、銀聯(lián)動(dòng)服務(wù)，覆蓋了生意管理、發(fā)票管理、供應(yīng)鏈協(xié)同、人事管理和財(cái)務(wù)管理，真正深入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)解決問(wèn)題。

服務(wù)渠道：從線下服務(wù)到全渠道數(shù)字化體驗(yàn)。“蘇銀金管家”整合了江蘇銀行的6大數(shù)字化服務(wù)渠道，包括企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直連、微信小程序、企業(yè)手機(jī)銀行、跨行資金管理系統(tǒng)和管家門(mén)戶，可以為企業(yè)客戶提供便捷的全線上金融支持。

開(kāi)放共贏：從獨(dú)立研發(fā)到以客戶為中心的生態(tài)共建。考慮到“蘇銀金管家”的打造需要圍繞HR、ERP、OA、記賬、票財(cái)稅等專業(yè)領(lǐng)域設(shè)計(jì)產(chǎn)品矩陣，為了面向客戶提供更專業(yè)的綜合解決方案，平臺(tái)會(huì)邀約客戶一起參與迭代更新產(chǎn)品，真正做到從客戶視角出發(fā)的價(jià)值創(chuàng)造。同時(shí)，平臺(tái)還通過(guò)Open API與企業(yè)系統(tǒng)服務(wù)商對(duì)接，共建滿足客戶需求的服務(wù)生態(tài)，力求服務(wù)好企業(yè)客戶。

江蘇地區(qū)的制造業(yè)非常發(fā)達(dá)，擁有一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的大型企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)，產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)顯著。然而，中小企業(yè)的科技能力相對(duì)薄弱，很多企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型依賴于采購(gòu)高昂的外部軟件服務(wù)。江蘇銀行抓住了客戶的這一痛點(diǎn)，重新定義了客戶的服務(wù)范圍，將服務(wù)的客戶延伸到了企業(yè)的所有員工，而服務(wù)的場(chǎng)景也從企業(yè)的財(cái)務(wù)部深入到了企業(yè)的運(yùn)營(yíng)管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，這樣的商業(yè)模式創(chuàng)新也為銀行進(jìn)一步拓展了服務(wù)邊界，提升了銀行與企業(yè)客戶之間的粘性，進(jìn)而打造了“蘇銀金管家”獨(dú)具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)今時(shí)代，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行轉(zhuǎn)型的唯一出路。隨著新興技術(shù)不斷涌現(xiàn)，各家銀行對(duì)于數(shù)字化建設(shè)的投入也在不斷增加，除了銀行核心業(yè)務(wù)的全面線上化和數(shù)據(jù)化，如何理解銀行構(gòu)建企業(yè)數(shù)字化服務(wù)背后的商業(yè)邏輯，以及如何衡量企業(yè)數(shù)字化服務(wù)能為銀行帶來(lái)的價(jià)值呢？

Thoughtworks認(rèn)為，銀行級(jí)企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的本質(zhì)是建立數(shù)字化的“連接”，解決企業(yè)的“效率”和“市場(chǎng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)客戶的深度經(jīng)營(yíng)，最終獲得金融價(jià)值的轉(zhuǎn)化。（延伸閱讀：《銀行對(duì)公業(yè)務(wù)創(chuàng)新：從“企業(yè)視角”走向“場(chǎng)景視角”》）其商業(yè)模式的創(chuàng)新體現(xiàn)在三個(gè)圈層：

第一圈層，依靠“薪資代發(fā)”業(yè)務(wù)獲取核心金融服務(wù)收益。作為銀行原有的商業(yè)模式，通過(guò)提供更完善的數(shù)字代發(fā)服務(wù)，如薪酬服務(wù)、個(gè)稅服務(wù)、電子工資單等，爭(zhēng)取更多的代發(fā)企業(yè)客戶，提供更完善的服務(wù)體驗(yàn)，并直接獲得代發(fā)金融服務(wù)收益。

第二圈層，深度經(jīng)營(yíng)公司和零售客戶，延伸至公司金融和財(cái)富管理等金融服務(wù)。與企業(yè)客戶建立連接后，銀行可以基于用戶思維，通過(guò)“場(chǎng)景+”策略，深入高頻需求的泛金融場(chǎng)景與客戶形成深度綁定，進(jìn)而撬動(dòng)客戶留存和金融服務(wù)轉(zhuǎn)化。一方面，連接企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的不同角色（如企業(yè)的管理者、企業(yè)的運(yùn)營(yíng)、企業(yè)的員工、企業(yè)的業(yè)務(wù)），基于他們的目標(biāo)任務(wù)和工作場(chǎng)景提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)更好的管理、運(yùn)營(yíng)、個(gè)體和經(jīng)營(yíng)賦能，從而助力企業(yè)的高效協(xié)同與降本增效。在這過(guò)程中，通過(guò)深度洞察用戶需求與用戶建立了深厚的信任關(guān)系，進(jìn)而可以探索包括支付結(jié)算、對(duì)公存款、票據(jù)業(yè)務(wù)、企業(yè)融資、跨境服務(wù)等金融服務(wù)的切入機(jī)會(huì)。另一方面，針對(duì)每一位企業(yè)用戶銀行也可以從工資發(fā)放延伸至工資理財(cái)和便民生活等場(chǎng)景，挖掘如個(gè)人存款、財(cái)富管理、零售信貸、私行服務(wù)等金融服務(wù)的轉(zhuǎn)化機(jī)會(huì)。隨著企業(yè)服務(wù)的深入，銀行還可以為企業(yè)提供以團(tuán)體保險(xiǎn)、企業(yè)紅包和員工股權(quán)激勵(lì)等為代表的B2C服務(wù)。

第三圈層，布局產(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)生態(tài)，以更多的場(chǎng)景連接和增值服務(wù)持續(xù)創(chuàng)造價(jià)值。在圍繞客戶需求提供企業(yè)數(shù)字化服務(wù)和便民生活服務(wù)的過(guò)程中，銀行不可避免地需要與產(chǎn)業(yè)和生活服務(wù)提供商建立合作生態(tài)，共同服務(wù)客戶。在這一過(guò)程中，銀行可以作為平臺(tái)方/渠道方，獲得服務(wù)中收。不僅如此，隨著場(chǎng)景生態(tài)的愈加豐富，銀行可以深入企業(yè)的經(jīng)營(yíng)圈、投資鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和個(gè)人的生活圈，更好地實(shí)現(xiàn)客戶的拓展、活躍和留存。更重要的是，銀行還可以在這一過(guò)程中沉淀場(chǎng)景數(shù)據(jù)，助力未來(lái)的金融服務(wù)創(chuàng)新和個(gè)性化服務(wù)方案設(shè)計(jì)。

在上篇文章中我們提到，銀行需結(jié)合自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)版圖，制定差異化的企業(yè)數(shù)字化服務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。可以看到，上述銀行正是以業(yè)務(wù)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)和資源，有側(cè)重地布局客群和場(chǎng)景，同時(shí)整合金融服務(wù)，走出自己的差異化道路。銀行創(chuàng)新商業(yè)模式、打造企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的過(guò)程，也是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型“從重述到重塑”的過(guò)程，結(jié)合各家銀行的實(shí)踐案例，我們不難看出：

多數(shù)銀行在探索「代發(fā)+企業(yè)數(shù)字化服務(wù)」的第一步，是以金融科技“重述”代發(fā)業(yè)務(wù)，通過(guò)線上化轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)服務(wù)延伸等手段給客戶提供更好的代發(fā)體驗(yàn)。例如，招行“薪福通1.0”聚焦“代發(fā)通”和“個(gè)稅通”兩大功能，減輕企業(yè)算薪發(fā)薪、算稅報(bào)稅的困難；光大“薪悅云管家”在一年時(shí)間內(nèi)上線云發(fā)卡、云簽約、電子工資卡等功能，幫助企業(yè)客戶在線上更便捷地發(fā)卡發(fā)薪。通過(guò)業(yè)務(wù)“重述”，銀行得以實(shí)現(xiàn)核心業(yè)務(wù)的線上化和部分流程自動(dòng)化，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)的提升。

隨著核心業(yè)務(wù)數(shù)字化的夯實(shí)，銀行可以向泛金融服務(wù)進(jìn)一步延伸，聚焦客戶價(jià)值探索差異化服務(wù)。例如，在國(guó)家數(shù)字化提速的政策推動(dòng)下，跨地域、跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)協(xié)作將成為必然，面向這一趨勢(shì)，工行“企業(yè)管家云”提供賬管家、票管家，以數(shù)字化手段助力產(chǎn)業(yè)的業(yè)財(cái)一體化。在疫情的影響下，企業(yè)線上管理和混合辦公成為新常態(tài)，工行“企業(yè)管家云”也面向企業(yè)的多角色推出協(xié)同辦公、移動(dòng)辦公功能，實(shí)現(xiàn)客戶的管理提效和體驗(yàn)提升。

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入深水區(qū)，銀行可以通過(guò)數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)的搭建，解鎖新模式和新價(jià)值，“重塑”服務(wù)生態(tài)。例如，招行“薪福通4.0”以一體化、行業(yè)化解決方案實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化管理的模式重塑，同時(shí)通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)建立數(shù)字化管理服務(wù)生態(tài)；農(nóng)行“工薪寶”與G端、B端、C端建立了深度連接，以數(shù)字化的方式解決政府監(jiān)管難、企業(yè)考勤難和農(nóng)民工討薪難的多重問(wèn)題，重塑“農(nóng)民工發(fā)薪”場(chǎng)景的服務(wù)生態(tài)；江蘇銀行“蘇銀金管家”整合金融服務(wù)與非金融服務(wù)場(chǎng)景，建立業(yè)、財(cái)、銀聯(lián)動(dòng)，賦能企業(yè)經(jīng)營(yíng)，更好地助力區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同生態(tài)的打造。我們建議銀行盡早思考如何打造數(shù)字化時(shí)代的新商業(yè)生態(tài)，充分利用生態(tài)的力量尋找新伙伴、探索新模式、創(chuàng)造新價(jià)值。

與此同時(shí)我們也關(guān)注到，數(shù)字代發(fā)平臺(tái)所處的企業(yè)數(shù)字化服務(wù)市場(chǎng)正在悄然發(fā)生變化：隨著混合辦公步入常態(tài)化，企業(yè)的數(shù)字化需求將由基礎(chǔ)的溝通協(xié)作向更深層次的經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域滲透，數(shù)字化的人力、財(cái)稅、采購(gòu)、銷售、供應(yīng)鏈管理等都將迎來(lái)更大的機(jī)遇，銀行可以基于已有的數(shù)字代發(fā)基礎(chǔ)不斷延伸服務(wù)鏈條；政策改革同樣為銀行帶來(lái)新的紅利，全電發(fā)票改革和金稅四期的建設(shè)將推動(dòng)財(cái)稅的無(wú)紙化進(jìn)程，銀行可以盡早推出契合改革方向的新產(chǎn)品，通過(guò)數(shù)字化手段陪伴企業(yè)平穩(wěn)度過(guò)政策改革期；此外，隨著新興技術(shù)應(yīng)用的快速發(fā)展，銀行如果能將AIGC、數(shù)據(jù)分析等能力融入到數(shù)字代發(fā)平臺(tái)中，打造智能化、個(gè)性化的場(chǎng)景服務(wù)體驗(yàn)，就有可能為未來(lái)銀行的服務(wù)創(chuàng)新探索出更大想象空間。

隨著中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面提速，目前正是企業(yè)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的黃金時(shí)期。對(duì)于銀行而言，深耕企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，是銀行參與企業(yè)數(shù)字化服務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必修課。銀行需要緊跟政府的數(shù)字化政策領(lǐng)域和投資方向，爭(zhēng)取利用杠桿效應(yīng)撬動(dòng)更多機(jī)遇。同時(shí)，銀行也要深刻洞悉企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)趨勢(shì)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品與解決方案，使其進(jìn)入高增長(zhǎng)賽道。Thoughtworks期待與探索者們一路同行，積極擁抱趨勢(shì)，打造出切實(shí)服務(wù)客戶、幫助企業(yè)降本增效、陪伴企業(yè)快速成長(zhǎng)的數(shù)字化服務(wù)，共同助力“數(shù)字中國(guó)”建設(shè)！

參考資料

《中國(guó)中小企業(yè)生存現(xiàn)狀報(bào)告,2022》

https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=CHC49803422

《銀行“代發(fā)”業(yè)務(wù)內(nèi)卷 多家股份行開(kāi)啟Fintech路徑改造》

https://new.qq.com/rain/a/20211027A09M5N00

《以模式創(chuàng)新激發(fā)代發(fā)業(yè)務(wù)新活力，光大銀行開(kāi)啟數(shù)字代發(fā)新篇章》

http://hainan.sina.com.cn/news/comprehensive/2021-07-13/detail-ikqcfnca6672571.shtml

農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推廣專屬產(chǎn)品 積極為農(nóng)民工提供便捷金融服務(wù)

http://www.xinhuanet.com/money/20211026/0f5c1eeaa32c49028387ebacac372b7c/c.html

工行鄭州分行活用“企業(yè)管家云”助力客戶提質(zhì)增效

http://www.shangbw.com/news/show-58274.html

企業(yè)管家云官網(wǎng)

http://58.33.213.134/portal/index.html

《光大銀行：代發(fā)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型獲突破》

https://www.cebnet.com.cn/20210730/102764191.html

《江蘇銀行“蘇銀金管家” 數(shù)智化經(jīng)營(yíng)新跨越》

https://www.sohu.com/a/577484950_100434

《如何真正從銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中獲益》

https://cn.weforum.org/agenda/2022/05/ru-he-zhen-zheng-cong-yin-hang-shu-zi-hua-zhuan-xing-zhong-huo-yi/

《銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型20講》高峰著

《商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐與策略》楊農(nóng)著

本文作者：
李文喬，Thoughtworks 專家級(jí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型咨詢師
李煜家，Thoughtworks 高級(jí)產(chǎn)品咨詢師

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不知道大家有沒(méi)有遇到過(guò)，在瀏覽器或者是在其他的軟件上打開(kāi)PDF文件時(shí)，發(fā)現(xiàn)有時(shí)會(huì)出現(xiàn)亂碼或者是直接打不開(kāi)的情況，只要遇到便會(huì)感到很煩惱。

但如果在PDF閱讀器打開(kāi)的話，相信這種情況就會(huì)減少很多。然而PDF文件閱讀器市場(chǎng)上琳瑯滿目，哪個(gè)好呢？

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使用迅捷PDF編輯器進(jìn)行文獻(xiàn)閱讀時(shí)，可以對(duì)頁(yè)面視圖進(jìn)行多種調(diào)整，并支持添加頁(yè)面縮略圖，便于快速找到需要的頁(yè)面，且可以滿足大家絕大多數(shù)的PDF閱讀、編輯需求。

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添加PDF文件之后，就能夠在軟件中通過(guò)鼠標(biāo)輕松實(shí)現(xiàn)閱讀啦~

若是覺(jué)得畫(huà)面太小，可以在右下角調(diào)整頁(yè)面的大小，方便閱讀。

若需要對(duì)文檔內(nèi)容進(jìn)行編輯時(shí)，可以點(diǎn)擊上方的“文檔”選項(xiàng)，在下拉框中自行選擇頁(yè)面的增刪、水印、裁剪等功能。

Microsoft Edge

作為Windows系統(tǒng)默認(rèn)的瀏覽器，Microsoft Edge除了可以進(jìn)行各種搜索瀏覽之外，內(nèi)置了許多實(shí)用的功能，比如就可以讓我們對(duì)PDF進(jìn)行閱讀及編輯。

我們只需要選擇用Edge瀏覽器的方式打開(kāi)PDF文件，即可在線閱讀并標(biāo)注。有單頁(yè)閱讀和雙頁(yè)閱讀兩種視角，對(duì)PDF文件能進(jìn)行簡(jiǎn)單的編輯。

Sumatra PDF

Sumatra PDF是一款輕量級(jí)PDF閱讀器，具有加載速度快、使用方便的特點(diǎn)。

雖然它的功能較少，但體積小，速度快，且除了支持pdf外，還支持 epub、mobi、chm、cbz、cbr 等文件格式。這，對(duì)于一些只需要基本PDF就能看到的用戶來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

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